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Tener claridad sobre tu capacidad financiera es el primer paso para emprender la adquisición de una casa o apartamento en Colombia. Analizar ingresos, deudas y ahorros permite definir un presupuesto realista y tomar decisiones informadas al momento de solicitar un crédito hipotecario o leasing habitacional.
Mantener los pagos de tu vivienda por debajo de un porcentaje saludable de tus ingresos garantiza estabilidad financiera y evita sobreendeudamiento. La regla 28/36 establece que los costos de vivienda no deberían superar el 28% de tus ingresos brutos mensuales, y la totalidad de tus obligaciones de deuda no debe exceder el 36%. En Colombia, expertos recomiendan incluso destinarlos al 35% para considerar un colchón ante imprevistos.
Pasos para medir tu capacidad de pago
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Suma tus ingresos mensuales netos
Incluye salarios, honorarios, rentas y cualquier otra fuente estable de entrada. -
Calcula el total de tus deudas actuales
Considera cuotas de tarjeta de crédito, préstamos personales y automotrices, así como obligaciones de educación o salud. -
Determina tu porcentaje de endeudamiento
Aplica el criterio de destinar no más del 35% de tus ingresos a obligaciones de deuda.Ejemplo: si tus ingresos netos suman $5.000.000, puedes destinar hasta $1.750.000 mensuales a todas tus deudas sin comprometer tu estabilidad financiera.
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Compara con tus obligaciones actuales
Si tus deudas actuales más la futura cuota de la hipoteca superan este porcentaje, ajusta tu presupuesto o reduce otras obligaciones antes de solicitar crédito.
Consejos para mejorar tu ratio de endeudamiento
- Amortiza deudas de alto costo ( tarjetas, crédito de consumo ) antes de adquirir un nuevo préstamo.
- Aumenta tu cuota inicial: reducirás el monto financiado y, por ende, la cuota mensual.
- Gestiona tus gastos: revisa suscripciones y servicios para liberar efectivo.
- Optimiza tu historial crediticio
Consulta tu reporte en DataCrédito, CIFIN o Procrédito, corrige errores y evita atrasos.
¿Qué sigue después de conocer tu capacidad?
Con el límite de endeudamiento establecido, podrás:
- Definir el rango de valor de vivienda al que aspirar.
- Comparar opciones de crédito hipotecario versus leasing habitacional sin comprometer tu salud financiera.
- Acceder con confianza a programas de subsidio como Mi Casa Ya o concurrentes, sabiendo que puedes afrontar las cuotas.
Mantener en mente tu capacidad de endeudamiento te permitirá negociar mejores condiciones, evitar sorpresas y asegurarte de que la compra de tu vivienda sea un paso sólido hacia tu bienestar financiero.