Cesantías para Comprar Vivienda Nueva con el FNA en 2026

El próximo 14 de febrero representa una fecha crucial para los trabajadores colombianos que desean convertir sus cesantías en vivienda propia. Antes de esa fecha límite, las empresas deben consignar las cesantías de sus colaboradores, una oportunidad estratégica que el Fondo Nacional del Ahorro (FNA) invita a aprovechar trasladando estos recursos a la entidad para acceder a financiación competitiva y flexibilidad en la compra de inmuebles.

El contexto es favorable: según cifras del FNA, la entidad administra actualmente 2.000.137 afiliados con cesantías activas, lo que la convierte en la principal administradora pública de este rubro. Con 176.740 créditos activos, el fondo demuestra el alcance real de sus soluciones habitacionales. Para 2026, la entidad ha reforzado su portafolio con condiciones financieras competitivas en el mercado colombiano, consolidándose como la única entidad del país que trabaja para financiar hasta el 100% del valor inmueble.

Las cesantías como motor de acceso a vivienda

Las cesantías representan un ahorro obligatorio para todo trabajador dependiente, destinado históricamente a proteger contra contingencias laborales. Sin embargo, la legislación colombiana permite destinar estos recursos a la compra de vivienda, transformándose en una herramienta potente de acumulación de patrimonio familiar.

El modelo del FNA integra el ahorro con el crédito: las cesantías no solo generan rendimientos basados en la Unidad de Valor Real (UVR) establecida por el Banco de la República, sino que sirven como base estructural para acceder a financiación de vivienda nueva o usada, mejoramiento del inmueble, construcción en sitio propio, leasing habitacional e incluso compra de cartera.

Trasladar cesantías al FNA tiene ventajas claras: la afiliación es gratuita, sin cláusulas de permanencia obligatoria, y la entidad no cobra comisiones por administración ni por retiros parciales o definitivos. Este esquema permite a los trabajadores conservar disponibilidad del ahorro mientras acceden simultáneamente a un portafolio habitacional integral.

Financiación 90%: eliminando la cuota inicial

A partir del 1 de enero de 2026, el FNA implementó un cambio revolucionario: financia hasta el 90% del valor del inmueble en viviendas de Interés Social (VIS) y de Interés Prioritario (VIP). Esta decisión reduce significativamente la cuota inicial al 10%, cifra que muchos trabajadores pueden cubrir con sus propias cesantías acumuladas.

El objetivo institucional del FNA es avanzar hacia la financiación del 100%, eliminando completamente la barrera de entrada que históricamente ha impedido que miles de familias colombianas accedan a vivienda propia. Esta política apunta especialmente a hogares con menor capacidad de ahorro previo.

Tasas preferenciales: competitividad garantizada

El componente financiero es determinante. El FNA ofrece tasas preferenciales entre UVR +0% y UVR +4% para afiliados que devenguen hasta dos salarios mínimos mensuales legales vigentes (SMMLV). Para trabajadores con ingresos superiores, las tasas oscilan entre UVR +4% y UVR +7,50%, dependiendo del tipo de crédito y la forma de pago (pesos o UVR).

Estas tasas representan un alivio significativo frente a las condiciones del mercado tradicional de créditos hipotecarios, mejorando la sostenibilidad de la financiación en el largo plazo. El monto final aprobado no depende del volumen de cesantías, sino de la capacidad de pago verificada del solicitante: el valor disponible resultante de restar sus gastos familiares y financieros de sus ingresos mensuales confirmados.

Portafolio integral: opciones para cada necesidad

El FNA ofrece alternativas flexibles según la situación de cada familia:

• Compra de vivienda nueva: acceso a proyectos en desarrollo con tasas competitivas.

• Compra de vivienda usada: para quienes buscan inmediata disponibilidad, requiere valoración comercial por Lonja autorizada y formalización mediante escritura pública.

• Mejora de vivienda: para ampliación, modificación, reforzamiento estructural, remodelación o reparaciones.

• Construcción en sitio propio: alternativa para quienes poseen lote y desean construir según sus especificaciones.

• Leasing habitacional: modalidad de arrendamiento con opción de compra.

• Compra de cartera: para quienes requieren ajustes en sus compromisos hipotecarios existentes.

Requisitos prácticos para acceder al crédito

Para solicitar financiamiento habitacional con el FNA utilizando cesantías, el trabajador debe cumplir con criterios específicos:

• Afiliación obligatoria: estar vinculado al FNA mediante traslado de cesantías o Ahorro Voluntario Contractual (AVC).
• Documentación base: fotocopia de cédula ampliada al 150%, comprobante de ingresos (desprendibles de pago de los últimos tres meses), declaración de renta del año gravable anterior o certificado de ingresos y retenciones (CIR).
• Antigüedad laboral: acreditar mínimo seis meses de ingresos continuos para contratos indefinidos, u ocho meses para contratos distintos.
• Condición de las cesantías: deben estar libres de embargos o pignoraciones externas.
• Puntaje mínimo: cumplir con el puntaje mínimo requerido según el sistema de calificación personal del Fondo Nacional del Ahorro (el cual evalúa historial crediticio, consignaciones puntuales y saldo ahorrado).
• Edad: estar entre 18 y 75 años.
• Capacidad de pago verificada: el monto aprobado depende de la diferencia entre ingresos mensuales confirmados menos gastos familiares y obligaciones financieras existentes.

trasladar cesantías antes del 14 de febrero

El proceso es sencillo y puede realizarse de forma virtual:

1. Diligenciar el Formulario Único de Solicitud de Afiliación, disponible en cualquier Punto de Atención del FNA o descargable desde el portal web de la entidad.

2. Presentar fotocopia de cédula de ciudadanía.

3. Notificar al empleador o fondo administrador actual sobre el traslado deseado. El FNA se encarga de coordinar con el fondo privado la transferencia de recursos.

4. Esperar acreditación: una vez el FNA recibe el aporte y reporte del empleador, las cesantías se acreditan en la cuenta individual entre 1 y 5 días hábiles.

5. Solicitar crédito: con las cesantías ya en el FNA, se puede radicar la solicitud de financiamiento habitacional con la documentación requerida.

Generación FNA y Colombianos en el Exterior

El FNA ha diseñado líneas especializadas para segmentos específicos. Generación FNA está dirigido a jóvenes entre 18 y 28 años, facilitando su entrada al mercado de vivienda con condiciones adaptadas a su perfil de ingresos, incluyendo reducción de tasas. El programa Colombianos en el Exterior brinda oportunidad a migrantes que desean adquirir vivienda en Colombia, con trámites 100% virtuales y sin necesidad de codeudor.

Adicionalmente, el FNA mantiene convenios con empresas aliadas que ofrecen descuentos especiales a través del programa Juntos, amplificando el poder de compra de los afiliados.

Oportunidad: transforma el arriendo en propiedad

El 2026 representa un punto de inflexión en la accesibilidad a vivienda en Colombia. La combinación de financiación hasta el 90%, tasas preferenciales para trabajadores de menores ingresos, administración gratuita de cesantías y un portafolio integral de alternativas habitacionales crea las condiciones más favorables en años recientes para convertir el ahorro obligatorio en patrimonio familiar.

La fecha clave es el 14 de febrero. Aunque el ciclo anual permite consignar cesantías en diferentes momentos, adelantar el traslado al FNA permite que los recursos tengan más tiempo para generar rentabilidad y que el trabajador pueda iniciar trámites de crédito sin demoras. Para 2026, el FNA aspira a financiar incluso el 100% del valor inmueble.