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Para miles de jubilados en Colombia, el acceso a un crédito de vivienda sigue siendo una de las decisiones financieras más importantes para consolidar patrimonio o mejorar la casa donde viven. En 2026, el Fondo Nacional del Ahorro (FNA) se mantiene como una de las entidades más activas para este segmento, gracias a su esquema de Ahorro Voluntario Contractual (AVC) y a condiciones especiales para vivienda de interés social y prioritario.
Sin embargo, a diferencia de un crédito tradicional de banco, en el FNA el acceso al financiamiento para pensionados depende de un sistema de puntaje interno y de metas de ahorro que deben cumplirse antes de solicitar el préstamo. Conocer el puntaje mínimo, el ahorro exigido y los requisitos documentales es clave para no perder tiempo ni recursos durante el trámite.
puntaje mínimo para pensionados en 2026
De acuerdo con la reglamentación vigente para 2026, los pensionados que quieran solicitar un crédito de vivienda a través de la línea de Ahorro Voluntario Contractual (AVC) deben alcanzar un puntaje mínimo de 400 puntos en el sistema interno del FNA. Este puntaje se acumula cumpliendo las condiciones del contrato de ahorro: valor pactado, periodicidad y permanencia durante el plazo establecido.
El FNA utiliza este sistema de calificación para medir la disciplina de ahorro del afiliado antes de asumir una deuda de largo plazo. En el caso de los pensionados, esos 400 puntos son el umbral que habilita el estudio de crédito, pero no garantizan automáticamente la aprobación, que dependerá de otros factores como ingresos, edad y capacidad de pago.
Ahorro mínimo exigido: 1,2 salarios mínimos en 2026
Además del puntaje, el contrato de ahorro exige un monto mínimo acumulado equivalente a 1,2 Salarios Mínimos Mensuales Legales Vigentes (SMMLV). Para 2026, el salario mínimo en Colombia se fijó en 1.750.905 pesos, por lo que el ahorro base exigido se ubica alrededor de 2.101.086 pesos para activar el estudio del crédito.
En los productos de AVC y AVC Plus, el FNA establece que el monto total del contrato y las cuotas mensuales no pueden ser inferiores a ese umbral de 1,2 SMMLV, y que deben ser cumplidos en el plazo pactado (típicamente 12 meses), lo que permite alcanzar los 400 puntos requeridos. Si el ahorro no llega a esa cifra o se incumplen las cuotas, el afiliado no completa el puntaje y el crédito no pasa a análisis.
Cómo se construye el puntaje de 400 puntos
El sistema de puntos del FNA se basa en la constancia de ahorro, es decir, en que el pensionado cumpla puntualmente las cuotas y el valor total establecido en el contrato de AVC. Para contratos de 12 meses, la entidad exige que se pague la cuota pactada en las fechas acordadas para completar los 400 puntos al finalizar el periodo.
En contratos más cortos (por ejemplo, 9 meses), la condición es que al mes final esté consignado el valor total del contrato, incluso si el afiliado decide adelantar varias cuotas en menos tiempo. En todos los casos, el mensaje de la entidad es el mismo: la disciplina de ahorro es la llave para que el pensionado pueda acceder al estudio de crédito y, eventualmente, a la financiación de su vivienda.
Otros requisitos financieros y de edad para pensionados
Capacidad de pago y tope de cuota
Aunque el solicitante ya esté jubilado, el FNA evalúa que la cuota mensual del crédito no supere aproximadamente el 30% de su ingreso mensual, es decir, de la mesada pensional verificada. El monto final aprobado depende de la diferencia entre los ingresos del pensionado y sus gastos financieros y familiares, así como del plazo y del sistema de amortización elegido (pesos o UVR).
En las líneas para vivienda nueva y usada, el FNA puede financiar del 80% al 90% del inmueble, según el tipo de producto y la modalidad de crédito, siempre sujeto a la capacidad de pago del afiliado. En vivienda de interés social (VIS) y prioritario (VIP), las condiciones suelen incluir tasas preferenciales, e incluso esquemas de financiación de hasta el 100% del valor, cuando se cumplen requisitos específicos definidos por la entidad.
Límite de edad para acceder al crédito
En materia de edad, la política del FNA fija como referencia que el solicitante no supere los 75 años al momento del desembolso del crédito de vivienda, rango que aplica también para operaciones de vivienda usada. Esto implica que la suma entre la edad actual del pensionado y el plazo del crédito debe mantenerse dentro de los parámetros aceptados por la aseguradora que respalda el seguro de vida de la obligación, generalmente entre 70 y 75 años al finalizar la deuda.
Documentos que debe presentar un pensionado
Para los pensionados que aplican a crédito de vivienda por Ahorro Voluntario, el FNA exige una documentación específica, adicional a la afiliación y al cumplimiento del puntaje y el ahorro mínimo:
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Fotocopia del documento de identidad vigente.
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Formato Frech, cuando aplique, para operaciones cobijadas por este esquema.
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Formulario de solicitud de financiación de vivienda, totalmente diligenciado, sin tachones ni enmendaduras.
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Declaración de renta del último año gravable o carta de no declarante, según corresponda.
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Desprendibles de pago de la pensión (egreso o mesada) de los últimos tres meses, para acreditar ingresos estables.
Con estos documentos, la entidad verifica la afiliación, la mesada pensional, la capacidad de pago y la trazabilidad de ingresos del solicitante. Si el pensionado ya tiene cesantías o ahorros en el FNA, esto facilita la trazabilidad y reduce tiempos de validación.
¿Qué es el Ahorro Voluntario Contractual (AVC)?
El Ahorro Voluntario Contractual (AVC) es la principal puerta de entrada para los pensionados que no están vinculados al FNA por cesantías. Es un plan de ahorro programado dirigido a personas mayores de 18 años, incluidos pensionados, trabajadores independientes y colombianos en el exterior, que permite acumular recursos para solicitar crédito de vivienda.
En esta modalidad, el afiliado define un valor mensual de ahorro y un plazo, con la obligación de cumplirlo para construir su historial de puntos. Una vez alcanzados los 1,2 SMMLV ahorrados y los 400 puntos, el pensionado queda habilitado para que el FNA estudie su crédito de vivienda, ya sea para compra de vivienda nueva o usada, mejora de vivienda, construcción individual o compra de cartera hipotecaria.
Contexto 2026: salario mínimo y acceso a vivienda
El requisito de ahorro de 1,2 SMMLV está directamente atado al valor del salario mínimo, que para 2026 fue fijado en 1.750.905 pesos, con un auxilio de transporte de 249.095 pesos, para un ingreso total de 2 millones de pesos para quienes reciben ese beneficio. Este incremento tiene impacto en los montos mínimos de ahorro exigidos por el FNA, pero también en la capacidad de muchos hogares para generar excedentes destinados al AVC.
Gremios como Camacol han advertido que aumentos fuertes del salario mínimo pueden presionar al alza los costos de construcción y, por esa vía, el precio de la vivienda, lo que refuerza la importancia de esquemas de financiación con tasas competitivas y requisitos claros como los del FNA. Para los pensionados, contar con una entidad especializada y respaldada por el Estado se convierte en un factor relevante para acceder a crédito de manera más ordenada.
pensionados que buscan crédito de vivienda con el FNA
En resumen, cualquier pensionado que desee solicitar un crédito de vivienda con el Fondo Nacional del Ahorro en 2026 debe tener claros tres filtros básicos: estar afiliado al FNA, cumplir el ahorro mínimo de 1,2 salarios mínimos (unos 2,1 millones de pesos en 2026) y alcanzar al menos 400 puntos en el sistema interno mediante un comportamiento de ahorro disciplinado en su contrato de Ahorro Voluntario Contractual. A partir de allí, la entidad entra a revisar la capacidad de pago sobre la base de la mesada pensional, la edad al final del crédito (con tope alrededor de los 75 años) y el tipo de vivienda a financiar, con topes que pueden llegar al 90% o incluso al 100% en modalidades específicas VIS y VIP.
Para los lectores interesados, la recomendación es revisar con anticipación el contrato de AVC, simular diferentes montos y plazos de crédito y verificar si el nivel de pensión permite cumplir la regla de que la cuota no supere cerca del 30% de los ingresos. De esta manera, los jubilados pueden planear con tiempo su vinculación al FNA, construir los 400 puntos necesarios y aprovechar las condiciones financieras de 2026, evitando rechazos por no cumplir con requisitos que, si se conocen desde el inicio, son alcanzables con una estrategia de ahorro constante.